Пенсионно планиране: Защо трябва да започнете да спестявате още днес и как да го направите правилно
Много хора мислят за пенсията като за нещо далечно - грижа за бъдещото "аз", с която ще се занимаят "по-нататък". Но истината е, че колкото по-рано стартирате подготовката за този етап от живота си, толкова по-подсигурени и финансово стабилни ще го посрещнете. В основата на успешното пенсионно планиране стои едно ключово правило: времето е най-ценният ви актив. Финансовата сигурност на старини не се постига с късмет, а с планиране, постоянство и - най-вече - с време. Именно времето е най-силният съюзник на финансовата стабилност в пенсионна възраст.
Какво е пенсионно планиране и защо има значение
Пенсионното планиране включва всички стъпки, предприети днес, които да ви осигурят стабилни доходи, когато се пенсионирате. Това означава да не разчитате само на държавната пенсия - тя обикновено покрива около 40% от последната ви работна заплата.
Защо това не е достатъчно?
Много хора не са запознати с т.нар. "Коефициент на заместване на дохода". Той обаче е ключов, когато планираме финансите си за пенсия, обяснява независимият финансов консултант Стоян Георгиев, който се занимава с пенсионно планиране и изготвя стратегии за различен тип клиенти. "Стратегията за посрещане на пенсионната възраст е индивидуална за всеки отделен човек, но общото, което ни свързва, е следното: държавната пенсия не е достатъчна.", допълва специалистът и обяснява:
"Така е, защото тя не покрива стойностите на Коефициента на заместване на дохода. Това е коефициент, който показва какъв процент от дохода, който ние получаваме като работещи, ще получаваме под формата на пенсия, когато се пенсионираме. За адекватен коефициент на заместване се счита между 0.7 и 0.85, или иначе казано 70% и 85% от дохода, който взимаме докато работим - да го получаваме пасивно под формата на пенсия. Държавната пенсия покрива едва 0.4, тоест - наполовина от средствата, нужни за поддържането на качеството на живот, което сме имали преди пенсия."
Личните спестявания и инвестиции могат да запълнят тази празнина. Колкото по-рано започнете, толкова по-малко ще трябва да отделяте всеки месец, за да постигнете една и съща цел.
Сложната лихва работи за вас
Ключът към успешното пенсионно планиране е не просто да спестявате, а да инвестирате - и да стартирате достатъчно рано, за да дадете време на парите си да работят за вас. Тук на помощ идва сложната лихва - процесът, при който не само първоначално вложените пари, но и натрупаните печалби започват да носят доходност. Наричат я "осмото чудо на света", защото с достатъчно голям времеви диапазон, тя може да направи впечатляваща разлика.
Нека видим нагледно:
Да кажем, че започвате да инвестирате 200 лв. на месец в инструмент с годишна доходност от 10% (каквато е средната за широки борсови индекси като S&P 500 в дългосрочен план). Ето какво се случва, ако започнете на различна възраст и продължите до пенсиониране на 65 г.:
Възраст при старт |
Общо внесени средства (лв) |
Стойност на портфейла на 65 г. (лв) |
---|---|---|
20 г. |
108 000 лв. |
1 910 000+ лв. |
30 г. |
84 000 лв. |
1 010 000+ лв. |
40 г. |
60 000 лв. |
475 000+ лв. |
50 г. |
36 000 лв. |
180 000+ лв. |
Разликите са поразителни. Ако започнете на 20, може да натрупате почти двойно повече, отколкото ако започнете 10 години по-късно - и това при равни други условия.
Как да започнете днес - съвети от специалист
- Определете си цел - Колко пари ще ви трябват месечно, за да живеете спокойно след пенсия? Това ще ви помогне да изчислите колко трябва да спестявате и инвестирате днес.
- Създайте навик, не напрежение - Дори 100-200 лв. месечно, инвестирани редовно, имат огромен ефект във времето.
- Изберете правилния инструмент - Ако нямате опит, потърсете помощ от личен финансов консултант. Той ще ви помогне да изберете дългосрочен и сравнително стабилен вариант с разумни такси, за да бъдете сигурни, че средствата ви не отиват на вятъра.
- Не се тревожете от краткосрочни колебания - Инвестирането е маратон, не спринт. Ключът е в постоянството и дългия хоризонт.
Не чакайте "по-добрия момент" - той е днес
Много хора отлагат пенсионното планиране, защото мислят, че не могат да отделят достатъчно или не разбират как работи инвестирането. Ако е така, допълнителната помощ никога не е излишна. Пенсионното планиране е пряко свързано с инвестиционното планиране. Ето защо е нормално някои хора да изпитват трудности в това сами да изградят стратегия как, къде и какви суми да инвестират. В такъв случай най-добрата "инвестиция" е консултация с личен финансов консултант, който има знания и адекватна преценка и може да изготви индивидуален план за вас, съобразен с личните ви цели, доходи и стандарт на живот.
Запомнете: по-важно от това колко инвестирате, е кога започвате. Ако дадете време на парите си да растат, дори малките суми се превръщат в значителни активи.
НАЙ
Вижте кой е първият глобен шофьор, заснет от тол камерите (снимки)
Диан Иванов оттегли показанията си срещу Благомир Коцев, били дадени под натиск
Младият писател Иво Христов почина на рождения си ден
Забраниха електрическите тротинетки за деца под 16 г., ще се плаща и "Гражданска отговорност"
Пуснаха движението по "Опълченска" след година ремонт (снимки)
Въпреки ултиматума на Тръмп: Русия удари с планираща бомба град в Източна Украйна
Диан Иванов оттегли показанията си срещу Благомир Коцев, били дадени под натиск
Протести в България и чужбина в подкрепа на задържания кмет на Варна (снимки)
"Алфа рисърч": При избори днес ГЕРБ печели убедително, ДПС-НН настига ПП-ДБ, АПС - извън НС
Пред военен №1 на НАТО Желязков поиска обща реакция срещу руската пропаганда