Пенсионно планиране: Защо трябва да започнете да спестявате още днес и как да го направите правилно

istock

Пенсионно планиране: Защо трябва да започнете да спестявате още днес и как да го направите правилно

15:43 | 5 май 2025 0 147 istock

Много хора мислят за пенсията като за нещо далечно - грижа за бъдещото "аз", с която ще се занимаят "по-нататък". Но истината е, че колкото по-рано стартирате подготовката за този етап от живота си, толкова по-подсигурени и финансово стабилни ще го посрещнете. В основата на успешното пенсионно планиране стои едно ключово правило: времето е най-ценният ви актив. Финансовата сигурност на старини не се постига с късмет, а с планиране, постоянство и - най-вече - с време. Именно времето е най-силният съюзник на финансовата стабилност в пенсионна възраст.

Какво е пенсионно планиране и защо има значение

Пенсионното планиране включва всички стъпки, предприети днес, които да ви осигурят стабилни доходи, когато се пенсионирате. Това означава да не разчитате само на държавната пенсия - тя обикновено покрива около 40% от последната ви работна заплата.

Защо това не е достатъчно?

Много хора не са запознати с т.нар. "Коефициент на заместване на дохода". Той обаче е ключов, когато планираме финансите си за пенсия, обяснява независимият финансов консултант Стоян Георгиев, който се занимава с пенсионно планиране и изготвя стратегии за различен тип клиенти. "Стратегията за посрещане на пенсионната възраст е индивидуална за всеки отделен човек, но общото, което ни свързва, е следното: държавната пенсия не е достатъчна.", допълва специалистът и обяснява:

"Така е, защото тя не покрива стойностите на Коефициента на заместване на дохода. Това е коефициент, който показва какъв процент от дохода, който ние получаваме като работещи, ще получаваме под формата на пенсия, когато се пенсионираме. За адекватен коефициент на заместване се счита между 0.7 и 0.85, или иначе казано 70% и 85% от дохода, който взимаме докато работим - да го получаваме пасивно под формата на пенсия. Държавната пенсия покрива едва 0.4, тоест - наполовина от средствата, нужни за поддържането на качеството на живот, което сме имали преди пенсия."

Личните спестявания и инвестиции могат да запълнят тази празнина. Колкото по-рано започнете, толкова по-малко ще трябва да отделяте всеки месец, за да постигнете една и съща цел.

Сложната лихва работи за вас

Ключът към успешното пенсионно планиране е не просто да спестявате, а да инвестирате - и да стартирате достатъчно рано, за да дадете време на парите си да работят за вас. Тук на помощ идва сложната лихва - процесът, при който не само първоначално вложените пари, но и натрупаните печалби започват да носят доходност. Наричат я "осмото чудо на света", защото с достатъчно голям времеви диапазон, тя може да направи впечатляваща разлика.

Нека видим нагледно:

Да кажем, че започвате да инвестирате 200 лв. на месец в инструмент с годишна доходност от 10% (каквато е средната за широки борсови индекси като S&P 500 в дългосрочен план). Ето какво се случва, ако започнете на различна възраст и продължите до пенсиониране на 65 г.:

Възраст при старт	Общо внесени средства (лв)	Стойност на портфейла на 65 г. (лв)
20 г.	108 000 лв.	1 910 000+ лв.
30 г.	84 000 лв.	1 010 000+ лв.
40 г.	60 000 лв.	475 000+ лв.
50 г.	36 000 лв.	180 000+ лв.

Разликите са поразителни. Ако започнете на 20, може да натрупате почти двойно повече, отколкото ако започнете 10 години по-късно - и това при равни други условия.

Как да започнете днес - съвети от специалист

Определете си цел - Колко пари ще ви трябват месечно, за да живеете спокойно след пенсия? Това ще ви помогне да изчислите колко трябва да спестявате и инвестирате днес.
Създайте навик, не напрежение - Дори 100-200 лв. месечно, инвестирани редовно, имат огромен ефект във времето.
Изберете правилния инструмент - Ако нямате опит, потърсете помощ от личен финансов консултант. Той ще ви помогне да изберете дългосрочен и сравнително стабилен вариант с разумни такси, за да бъдете сигурни, че средствата ви не отиват на вятъра.
Не се тревожете от краткосрочни колебания - Инвестирането е маратон, не спринт. Ключът е в постоянството и дългия хоризонт.

Не чакайте "по-добрия момент" - той е днес

Много хора отлагат пенсионното планиране, защото мислят, че не могат да отделят достатъчно или не разбират как работи инвестирането. Ако е така, допълнителната помощ никога не е излишна. Пенсионното планиране е пряко свързано с инвестиционното планиране. Ето защо е нормално някои хора да изпитват трудности в това сами да изградят стратегия как, къде и какви суми да инвестират. В такъв случай най-добрата "инвестиция" е консултация с личен финансов консултант, който има знания и адекватна преценка и може да изготви индивидуален план за вас, съобразен с личните ви цели, доходи и стандарт на живот.

Запомнете: по-важно от това колко инвестирате, е кога започвате. Ако дадете време на парите си да растат, дори малките суми се превръщат в значителни активи.

ИЗБРАНО